Goedkoopste hypotheek Nederland

In dit artikel vertellen wij u over de goedkoopste hypotheek van Nederland. Verder vertellen wij u ook over het feit dat een hogere hypotheekrente ook haar voordelen heeft.

Iedereen aan de hypotheek

Momenteel  wordt  er heel veel reclame gemaakt voor de goedkope hypotheek  want alle hypotheekverstrekkers willen dat er zoveel mogelijk mensen een hypotheek aangaan. Iedereen spreekt over de goedkoopste hypotheek. Maar wat is dan de goedkoopste hypotheek? Helemaal geen hypotheek nemen is natuurlijk de goedkoopste optie. Als u het niet kunt vermijden, kunt u uw spaargeld gebruiken om de hypotheek verder af te betalen. Als u niet over de nodige spaargeld beschikt, dan is het aan te raden om een hypotheek te nemen met een lage rente en een lange looptijd. Let bij deze hypotheekvorm er wel op dat de voorwaarden niet te beperkend zijn.

De veronderstellingen

Op basis van volgende veronderstellingen kunt u de goedkoopste hypotheek bepalen:

  1. De hypotheek bedraagt 200.000 euro,
  2. De hypotheekrente bedraagt 5%,
  3. Het eigen woningforfait bedraagt 0,55 %, niveau 2007, ofwel in scenario A 1650 euro en in scenario B 3300 euro,
  4. De waarde van uw huis is in scenario A gelijk aan 300.000 euro en in scenario B gelijk aan 600.000 euro,
  5. De rente op uw spaarrekening bedraagt 3,5%, box 3, ofwel netto 2,3%,
  6. U zit in schijf 4 van de inkomstenbelasting, ofwel 52 %, en
  7. U beschikt ook over eigen geld.

Op basis van deze veronderstellingen kunnen er twee scenario’s ontstaan die kunnen helpen bij het berekenen van de goedkoopste hypotheek

Scenario A

Scenario B

Hypotheek rente: 10.000 euro brutoHypotheek rente: 10.000 euro bruto
Eigen woning forfait: 1.650 euroEigen woning forfait: 3.300 euro
Hypotheek rente: 5.658 euro nettoHypotheek rente: 6.516 euro netto
als % van hypotheek: 2,8%als % van hypotheek: 3,26%

De conclusies over de goedkoopste hypotheek

De twee scenario’s kunnen ons helpen bij onze zoektocht naar de goedkoopste hypotheek. In scenario A betaalt u netto 2,8 % rente, in scenario B bedraagt de som 3,26%. In scenario A bevindt u zich dus in belastingschijf 4 van de inkomensbelasting,52%. De bruto hypotheekrente in scenario A bedraagt dus 5%.  Op uw spaarrekening ontvangt u netto in beide gevallen een kleiner bedrag, in percent komt het uit op 2,3. In situatie A betaalt u dus elk jaar 1000 euro meer. Als wij situatie B bekijken, zien wij dat u volgens deze scenario 1.782 meer betaalt op jaarbasis. Aan de hand van dit voorbeeld zien we dat het goedkoper is om de afgesloten hypotheek al dan niet gedeeltelijk af te lossen. Naatuurlijk zijn er een paar voorwaarden verbonden aan het aflossen van een hypotheek. Uw hypotheekverstrekker kan u informeren over het boetevrij aflossen van een hypotheek. Bij sommige hypotheken bestaat er een mogelijkheid om volledig boetevrij te kunnen aflossen. Bij andere bedraagt deze aflossing 10 %.

Enkele mogelijkheden

Zo kunnen wij ook meteen checken of onze conclusies in verband met de goedkoopste hypotheek ook gelden voor de volgende veronderstellingen:

  1. Stel dat de hypotheekrente veel hoger is. Als andere veronderstellingen onveranderd blijven dan blijft de netto hypotheekrente verder stijgen. Het aflossen van de hypotheek wordt daarbij nog voordeliger. Als de hypotheekrente 10 % bedraagt, dan hebt u in scenario B een netto percentage van 5,7%. Het verkregen bedrag ligt veel hoger dan de netto rente op uw spaarrekening.
  2. Wij veronderstellen dat de spaarrente 4% bedraagt en dat de overige factoren gelijk blijven. De netto spaarrente bedraagt dan 2,8 %. En is gelijk aan de netto hypotheekrente in scenario A. Het aflossen is dus voordeliger in situatie  B.
  3. Wij kunnen ook veronderstellen dat u zich in belastingschijf 3 bevindt, 42%, bevindt. De rest van de factoren blijft onveranderd. Het aflossen is dan nog voordeliger, de netto hypotheekrente ligt dan nog hoger, dan in de bovenstaande tabel.

Slot

Wat is dan  de goedkoopste hypotheek? De goedkoopste oplossing is natuurlijk het aflossen van de hypotheek. Om  een hypotheek te kunnen aflossen moet u echter ook over het nodige spaargeld beschikken. De regels voor het aflossen van de hypotheek kunnen altijd veranderen zo werd  de aftrekbaarheid van de hypotheekrente onlangs al beperkt tot maximaal 30 jaar.

About the Author

>